Ponad 250 tys kredytobiorców, spłaca więcej niż jedną hipotekę
Obrazek użytkownika Wioletta Hass
02 lut 2022, 07:14

Inwestujący w mieszkania na kredyt nie powinni mieć problemu ze spłatą zobowiązań. Stawki najmu poszły w górę 12% rok do roku

W 2021 roku zaciągnęliśmy jako Polacy ponad 270 tys. kredytów hipotecznych o łącznej wartości prawie 89 mld zł. To 40% więcej, niż w 2020 r. Tak mówią dane HRE Investments.

Od października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej (RPP) co miesiąc podwyższała stopy procentowe. Obecnie wynoszą one 2,25%. To znacząco wpłynie na wysokość rat m.in. kredytów mieszkaniowych, a szczególnie mocno uderzy w osoby, które mają kilka hipotek.

Rosnące stopy procentowe oraz WIBOR mogą podwyższyć raty pożyczek o 35-40% z rekordowo niskich poziomów, jakie rejestrowaliśmy w okresie od czerwca 2020 do września 2021 r.

Są kredytobiorcy, którzy mają więcej niż jeden kredyt hipoteczny

Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) pod koniec 2021 roku ponad 3 mln osób spłacało jeden kredyt hipoteczny w złotówkach. Dwa kredyty w polskiej walucie spłaca 256 tys. kredytobiorców. Trzy i cztery hipoteki reguluje kolejno 27,5 tys. i 4 tys. osób. Najmniej jest osób pokrywających 5 i więcej niż 6 finansowań, jest to odpowiednio 870 i 523.

W przypadku osób posiadających kilka hipotek, łączny wzrost rat może wynieść nawet kilka tysięcy w skali miesiąca. Na niekorzyść tego typu inwestorów działają na pewno rosnące stopy procentowe oraz inflacja. A także zasady Polskiego Ładu, które uderzają bezpośrednio w lepiej zarabiających.

Z drugiej strony, stabilizuje się rynek najmu, a stawki przewyższają już te sprzed pandemii. Rosną również wynagrodzenia, które są już wyższe o tych sprzed dekady o ponad 60%.

Na pewno prościej będzie osobom, które wzięły kredy we dwoje. Oznacza to mniejsze ryzyko kredytowe, niż w przypadku kilku hipotek spoczywających na barkach jednego kredytobiorcy.

Zobacz także: Rok 2021 na rynku nieruchomości był rekordowy - najwyższe ceny, liczba oddanych nowych mieszkań i udzielonych kredytów hipotecznych. Czy w 2022 koniunktura się utrzyma?

Obliczając zdolność kredytową bank nie uwzględnia dochodów z najmu

Warto zaznaczyć, że banki bardzo restrykcyjnie podchodzą do klientów, którzy ubiegają się kredyty mieszkaniowe, mają już aktywne hipoteki. Banki mogą w takich przypadkach wymagać również wyższego wkładu własnego, sięgającego nawet 40-50%, ale nie uwzględniają w zdolności kredytowej, posiadanych już dochodów z najmu.

Jednak nie wydaje się, aby inwestorzy posiadający kilka mieszkań na kredyt, mieli problem ze spłatą tych zobowiązań. Duża część tych finansowań została udzielona w momencie, kiedy mieszkania były dużo tańsze.

„Banki nie powinny osobom prywatnym uwzględniać dochodów z najmu do zdolności kredytowej, więc skoro ktoś uzyskał kilka kredytów hipotecznych, to — biorąc pod uwagę bardzo ostrożne podejście banków do takich sytuacji — musiał mieć wysokie dochody, dobrą sytuację finansową i przyzwoity wkład własny” — mówi Bartosz Turek, główny analityk HRE Investments.

Jak podkreśla analityk HRE Investments, osoby podsiadające kilka kredytów mieszkaniowych i wynajmujące te inwestycje, które popadłyby w problemy finansowe, powinny szybko sobie z nimi poradzić. Mają w końcu zabeczenie w formie tych mieszkań, które w kryzysowej sytuacji można by sprzedać.

Zobacz także: WIBOR wciąż rośnie, banki są pewne kolejnych podwyżek stóp

Koszty najmu będą sprzyjać kredytowym inwestorom

Powrót koniunktury spowodował, że stawki najmu wróciły do poziomu sprzed pandemii, było to widoczne jeszcze w ub.r. Stawki idą do góry za sprawą wysokiego popytu, podatków, inflacji oraz rosnących kosztów.

Według danych HRE, na największych polskich rynkach za najem należy zapłacić już 12% więcej niż przed rokiem. W trendzie wzrostowym utrzymują się małe mieszkania, jak kawalerki (+16%) i lokale dwupokojowe (+13%).

Możemy się spodziewać dalszych wzrostów, a ta tendencja będzie sprzyjać inwestorom kredytowym.

stawki najmu ofertowe 2019-2021

Zobacz także: Stawki najmu mieszkań w polskich miastach rosną i powracają do poziomu sprzed pandemii. Wzrost jest jednak wolniejszy niż raty kredytu

Ceny mieszkań w Polsce nie przestają rosnąć

Mówiąc o kredytach mieszkaniowych, nie sposób nie wspomnieć o cenach mieszkań w Polsce. Według danych NBP, stawki w miastach wojewódzkich są najwyższe w historii. Największe wzrosty widać w Krakowie oraz Wrocławiu, w tych miastach ceny za m.kw. poszły w III kw. 2021 w górę o 1 200-1 300 zł. Silny trend wzrostowy widoczny jest również w Zielonej Górze, która należała raczej do grona tańszych miast. W miastach takich jak Białystok, Gdańsk, Katowice, Kielce, Łódź Rzeszów czy Warszawa, stawki za metr kwadratowy wzrosły o około 500 zł we wskazanym okresie.

Przewiduje się, że ceny na rynku mieszkaniowym nadal będą rosły, jednak wolniej niż dotychczas. „W nadchodzących kwartałach ceny mieszkań pozostaną w słabnącym trendzie wzrostowym – dotychczasowy silny popyt na mieszkania będzie osłabiany kolejnymi podwyżkami stóp procentowych NBP. Wysokie ceny, zwłaszcza w krótkim okresie, będzie podtrzymywać wciąż wolno rosnąca podaż, istotnie warunkowana czynnikami strukturalnymi (ograniczoną dostępnością działek budowlanych i wysokimi kosztami budowy)” - podali w raporcie analitycy Centrum Analiz PKO BP, którzy oczekują w całym roku wzrostu cen o ok. 5 proc.

Zobacz także: Popyt na mieszkania i nieruchomości w 2022 roku osłabnie, ale ceny i tak będą rosły - wynika z prognoz analityków

Śledź Strefę Inwestorów w Google News

Sprawdź więcej artykułów i analiz

Więcej praktycznej wiedzy o inwestowaniu na giełdzie, takiej jak analizy, artykuły, czy portfele edukacyjne, znajdziesz w części premium serwisu StrefaInwestorow.pl. Kliknij tutaj, aby dowiedzieć się więcej.

Pełna treść dostępna jest tylko dla płatnych abonentów StrefaInwestorow.pl.

Zamów abonament Zaloguj się

Rejestracja w serwisie Strefa Inwestorów

Rejestracja w serwisie Strefa Inwestorów odbywa się w ramach naborów. Ostatni nabór odbył się w styczniu 2024 r. W tej chwili dołączenie do społeczności inwestorów nie jest możliwe.
Jeżeli zależy Ci na dostępie do praktycznej wiedzy o inwestowaniu, zapisz się na listę adresową czytelników darmowego e-booka "Jak analizować wykresy giełdowe". Zostawiając swój adres e-mail umożliwisz mi poinformowanie Cię o możliwości rejestracji, kiedy odbędzie się kolejny nabór do serwisu.

Jak analizować wykresy giełdowe

W razie pytań lub wątpliwości możesz pisać na adres: Pawel@StrefaInwestorow.pl (link sends e-mail).

Oto, co zyskujesz dołączając teraz do Strefy Inwestorów:
  • Blog inwestorski - najlepsza wiedza i doświadczenia z moich 19 lat nieprzerwanego inwestowania na GPW (analiza rynku i przede wszystkim akcji spółek notowanych na GPW), a w tym:
    • Komentarze giełdowe - omówienie sesji giełdowej - indeksy i wybrane spółki
    • Podsumowanie tygodnia - komentarz weekendowy - zobacz przykładowy wpis
  • Edukacyjny portfel inwestycyjny Strefy Inwestorów – praktyczne przykłady inwestowania w akcje, głównie z GPW w oparciu o analizę wykresów.
  • Edukacyjny portfel "Petard" – praktyczne przykłady inwestowania w akcje spółek z GPW w oparciu o analizę fundamentalną.
  • Wpisy w blogu inwestorskim Ewy Walkowiak "W poszukiwaniu sygnałów" - techniki DiNapoli'ego na GPW.
  • Wpisy w blogu inwestorskim Tomasza Krynickiego "Impuls i korekta" - w poszukiwaniu okazji inwestycyjnych.
  • Wpisy w blogu inwestorskim Rafała Irzyńskiego "Fundamenty i Spekulacja" - w poszukiwaniu okazji inwestycyjnych.
  • Podcast "21% Rocznie EXTRA | Jak inwestować" - cotygodniowe omówienie sytuacji wybranych spółek z polskiej giełdy w przystępnej formie audio.
  • Pakiet Środy z Siłą Relatywną (SzSR), a w nim:
  • Artykuły edukacyjne - praktyczna wiedza w przystępnej formie, gotowa do zastosowania.
  • Dostęp do bieżących dyskusji w gronie innych inwestorów giełdowych.
Bonusy:
  • BONUS SPECJALNY ①: Miesięczny abonament w Sindicator.net - całkowicie bezpłatny dostęp do skanera rynku giełdowego na 1 miesiąc (dostępny od 30 czerwca 2024 r.).
  • BONUS SPECJALNY ②: WIDEO: Inwestowanie w wartość i inwestowanie we wzrost